ЭКСКЛЮЗИВ Лимиты от риска: как и для чего банки ограничивают карточные переводы

С 1 февраля 2025 года начнут действовать новые лимиты на банковские переводы. Для этого украинцев поделили на разные категории — клиентов с высоким и низким уровнем риска. Зачем это делается и к чему это может привести рассказывает «Наше місто».

Какие лимиты устанавливают

10 декабря 2024 года в Национальном банке Украины (НБУ) состоялся пресс-брифинг, на котором был подписан Меморандум об обеспечении прозрачности функционирования рынка платежных услуг. В первую очередь он предусматривает больше внимания к переводам клиентов, которые не могут подтвердить законность своих доходов. 

Меморандум обязывает банки применять лимиты для клиентов с неподтвержденными доходами:

• С 1 февраля 2025 года:

1. До 50 тыс. грн/мес для клиентов с высоким уровнем риска;
2. До 150 тыс. грн/мес для клиентов со средним и низким уровнем риска.

• С 1 июня 2025 года лимит для среднего и низкого риска снизится до 100 тыс. грн/мес.

Ограничения не будут касаться переводов между собственными счетами клиента в одном банке.

«Банки вместо закрытия дыр в своих бизнес-процессах, которые позволяют гонять грязные деньги через карты дропов, решили ударить по всем клиентам. Эффективность действий будет аналогична забиванию гвоздей айфоном последней модели — забить гвоздь можно, но…», — критикует инициативу банков экономист Владимир Компаниец. 

Ограничения на переводы — логическое продолжение политики НБУ, по которой с октября прошлого года ввели временный лимит на 6 месяцев для переводов «с карты на карту» на сумму 150 000 грн в месяц. Это касалось только исходящих платежей по всем счетам клиента открытыми в одном банке, и не распространялось на переводы по реквизитам IBAN.

Благодаря этому количество IBAN-операции выросли на 26%. По данным Forbes, после введения ограничений переводы с «карты на карту» сократились на 5,6 млрд грн, а еще один вид переводов — на реквизиты IBAN наоборот вырос на 6,2 млрд грн. Регулятор заметил такое «перетекание» денег, и в меморандуме учел ограничения на оплату за реквизитами.

Кто такой клиент с высоким риском

Ограничение на переводы будет зависеть от того, насколько «рисковым» банк будет считать своего клиента.

Аудитор Михаил Крапивко сказал, что лимиты на ограничения ввели ради борьбы с теневой экономикой.

«К высокой степени риска относятся, прежде всего, политические и общественные деятели. То есть депутаты, министры и генералы. Низкая степень риска — это обычные граждане, но имеющие официальный доход, — пояснил экономист, аудитор Михаил Крапивко. — Граждане, которые не имеют официального дохода, но имеют денежные операции — приобретение недвижимости, дорогого имущества, относятся либо к средней, либо к высокой степени риска. Это все прописано в положениях финмониторинга».

Вот как работает финмониторинг. Из судебного реестра известно, что житель Днепра подал в суд на “ПриватБанк” за то, что его исключили из списка клиентов. Мужчина утверждал, что оснований для этого нет, но банк объяснил, что имеет право отказывать в обслуживании, особенно если клиента подозревают в мошенничестве. Поэтому дал мужчине 30 дней, чтобы перевести деньги в другой банк. Суд поддержал позицию финучреждения и не заставлял его возобновлять отношения с этим клиентом. 

Кто такой клиент с высоким риском написано в законе «О предотвращении отмывания средств и финансирования терроризма». К ним относятся:

• Лица, связанные со странами-агрессорами — те, кто проживает или зарегистрирован в странах, не соответствующих международным стандартам финансового мониторинга, в частности в офшорных зонах, россии или Беларуси.
• Иностранные финансовые учреждения, за исключением банков ЕС и стран-членов FATF (Financial Action Task Force — это международная организация, которая разрабатывает стандарты для борьбы с отмыванием денег — ред.)
• Лица, на которых наложены санкции.

Кроме этого, Национальный банк в своем действующем постановлении добавил в список клиентов с высоким риском:

• Людей, которые работают с виртуальными активами (например, криптовалюта).
• Лиц, которых подозревают в отмывании денег или финансировании терроризма.
• Тех, кого банк считает связанными с фиктивными компаниями-оболочками.
• Клиентов, осуществляющих финансовые операции со странами, нарушающими требования FATF.

В то же время, чем больше будет доказательств происхождения средств — данные по зарплате, наследстве, выплат от страховщика или регулярные алименты, тем меньше вопросов будет у банка. Кроме этого, такие клиенты могут просить об увеличении лимитов.

«Банки не будут устанавливать лимиты на операции клиентов с подтвержденными источниками доходов (в частности зарплатных клиентов и других клиентов с подтвержденными доходами), а также волонтеров», — говорится в пояснениях НБУ. 

Меморандум, подписанный в декабре 2024 года, также определяет новые правила обмена банковской информацией, усиливает контроль деятельности предпринимателей, ограничивает открытие счетов без подтверждения доходов (до трех в каждой валюте) и предусматривает тщательный мониторинг платежей в ночное время.

Со временем должен появиться реестр сомнительных клиентов — дропов. Это определение касается тех, кто сдает в «аренду» свои счета в банках за небольшую плату для отмывания средств. Схемы с «дропами» активно используют незаконные казино, мошеннические колл-центры, торговцы наркотиками, подпольные производители алкоголя и табака, а также российские группировки. В реестре будет указано их имя, фамилия, идентификационный код клиента, а также причину, по которой банк обратил на них внимание. Например, если карта использовалась мошенниками для сокрытия переводов или если клиент предоставил недостоверные данные, а через его счет проходили подозрительные операции.

Но для большинства украинцев с введением более строгих ограничений ничего не изменится.

Глава НБУ Андрей Пышный заявил, что ограничения на переводы коснутся 1% клиентов банков.

«Лимиты, которые указаны в меморандуме, касаются ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО клиентов, которые не предоставили документальное подтверждение своих доходов, особенно определенных как «высокорисковые». По сути, не имеющих никаких документов! Последних, по оценкам банков, не более 1% от всей клиентской базы», — объяснял глава НБУ Андрей Пышный. 

Для чего нужны ограничения на переводы

Еще в октябре, когда вводили лимиты на перевод 150 тысяч гривен, НБУ сообщил — мошенники через карты украинцев могут «отмывать» около 200 млрд грн в год. Поэтому главная цель ограничений — уменьшить возможности для финансирования теневой экономики.

«Сегодня это и уклонение от уплаты налогов, что измеряется миллиардами гривен, которые движутся мимо государственного бюджета. Это финансирование террористической и диверсионной деятельности, когда через «дроп-центры» россия оплачивает поджоги и взрывы в наших городах. Это в целом обслуживание теневой экономики, которая лишает Украину огромного ресурса, необходимого для обороны страны», — объяснял Андрей Пышный.

По его словам, «если вы работаете „в белую“, получаете „белую“ зарплату или можете другим способом документально подтвердить свои доходы или состояние для вас вообще ничего не изменится». Однако в соцсетях начали распространяться слухи, что те, кто хочет скрыть свою деятельность, продолжат это делать через большее использование наличных, а продвинутые будут использовать криптовалюту.

«В криптовалюту кто мог, уже перешел. Но дело в том, что официально, скажем так, менять криптовалюту на гривну невозможно. Потому что у нас закон о криптовалюте предусматривает только биржевые операции. А то, что делают обменники — это не совсем законно. А криптовалюта она как ходила, так и ходит и будет ходить», — заявил Михаил Крапивко.

По его словам, под видом переводов люди занимаются интернет-торговлей, не оформляя предпринимательской деятельности и не уплачивая налогов. Но продажи в интернете в наличные невозможно перевести, как ни старайся.

«В основном большие деньги гуляют у нас по коррупционным схемам. Коррупционерам не просто интересно их накапливать, они же их тратят, но, начиная с 50 тысяч гривен все покупки можно провести только безналично. А крупные покупки еще и проходят через отдельный финмониторинг. Поэтому ограничение на переводы усложнит жизнь участникам теневой экономике и тем, кто имеет отношение к коррупционным деньгам, и заставит многих найти более легальные варианты получения доходов», — считает Михаил Крапивко.

Несмотря на опасения, основной месседж НБУ остается неизменным: если ваши доходы официальные — вам не о чем беспокоиться. Но для теневого рынка и коррупционных схем эти изменения станут препятствием.