Что делать, если не можешь погасить кредит

Бывает, что ситуация складывается так, что не можешь погасить кредит. Причины этому могут быть самые разные:

— потеря источника дохода

— болезнь

— другие причины

Чаще всего проблемы с кредитами встречаются в случае валютных займов, которые значительно выросли в обслуживании из-за девальвации гривны.

Реструктуризация кредита — последнее спасательный круг для должника. После него только банкротство. Тем не менее идти навстречу друг другу и банки, и клиенты не торопятся.

Как валютная ипотека превратилась в проблему

Статистика говорит, что 440 тысяч украинцев столкнулись с проблемой выплаты ипотеки. Для облегчения кредитной нагрузки был введен мораторий на изъятие предмета ипотеки. Но в то же время действенный механизм реструктуризации долга так и не был предложен. Уже три созыва Верховной Рады Украины регистрировали законопроекты на эту тему, но так и не приняли их. А ведь мораторий на изъятие имущества по невыплаченным валютным кредитам истекает уже в апреле 2021…

Механизм реструктуризации долга в текущих условиях – предмет переговоров между финансовой организацией и должником. Банк стремится закрыть договор, получив прибыль, а клиент – уменьшить долг и зафиксировать условия досрочного или частичного его погашения.

Почему Кодекс Украины по процедурам банкротства не может помочь должникам

В октябре 2019 в силу вступил Кодекс по процедурам банкротства. Он должен был бы предусмотреть действенный механизм решения проблем с кредитами. Но на деле в его рамках не всегда возможно решить ситуацию. Ниже разберемся, почему.

Условия реструктуризации долга не прописаны

В Кодексе не прописаны четкие условия реструктуризации долга. Говорится только о том, что они не могут быть хуже, чем первоначальные условия кредита. То есть опять-таки списание части долга или штрафов – предмет переговоров банка и должника.

Какая цена вопроса

Неясна цена вопроса. В Кодексе содержится норма о том, что если общая площадь не превышает 60 кв.м для квартиры и 120 кв.м для дома (но не более 13,6 кв.м на каждого члена семьи), то процентная ставка по плану реструктуризации должна устанавливаться по формуле: уровень украинского индекса ставок по годовым депозитам + 1 процентный пункт. По состоянию на март 2021 это составляло бы 9,43% годовых. Но годом ранее эта величина превышала бы 18 процентов, что не улучшало бы положение должника.

Тонкости реструктуризации в порядке банкротства

Есть и еще один нюанс. На реструктуризацию долга могут претендовать только те должники, для которых ипотечная недвижимость – единственное жилье. Если у должника есть другое недвижимое имущество, эта процедура невозможна.

Высокая стоимость процедуры

Процедура признания неплатежеспособным достаточно дорогая. Открывая дело, заявитель должен сразу заплатить арбитражному управляющему за три месяца работы. А это составляет более 32 тысяч гривен.

Что такое кредит рефинансирования

Рефинансирование – это выплата кредита за счет взятия в долг средств у другого кредитора. Если взять второй кредит под меньшие проценты, чем первый, эта процедура помогает решить проблему чрезмерной финансовой нагрузки.

Украинские банки выдают кредиты для рефинансирования. Но заемщику они не всегда выгодны. Процентная ставка по таким кредитам колеблется от 13,99 до 65 процентов. При этом банки очень тщательно проверяют финансовое положение заемщика.

Кредит рефинансирования уместен в таких случаях:

1. Должник имеет много непогашенных кредитов. Рефинансирование позволит объединить все долги в одно обязательство
2. Ставка кредита рефинанса меньше, чем изначальный кредит

Почему рефинансирование и реструктуризация не популярны

Несмотря на выгоду для обеих сторон, рефинансирование и реструктуризация долгов в Украине не пользуются популярностью. Дело в том, что государство в делании снять социальное напряжение, идет на многочисленные послабления должникам:

— во время карантина действует мораторий на наложение штрафов за просроченные потребительские кредиты

— действует мораторий на изъятие имущества по валютной ипотеке

Это все создает у населения иллюзию безнаказанности за невыплату кредитов.

Со своей стороны, банки редко идут на улучшение условий по уже выданным кредитам. За стол переговоров они садятся, только когда заемщик открывает дело о своем банкротстве. По закону, на согласование условий реструктуризации долга в таком случае дается 120 дней. Если стороны к согласию не пришли, имущество должника продается (за исключением, если ипотечное жилье является единственной недвижимостью), а все долги считаются погашенными.

Но за время действия Кодекса по процедурам банкротства закрыты только 29 из 180 открытых дел.