Франшиза в страховании встречается очень часто. Неведомый ранее термин прочно вошел в жизнь автомобилистов, туристов и вообще всех, кто хоть раз сталкивался со страховкой. Франшиза дает возможность выбора между экономией и абсолютным спокойствием, за которое, правда, нужно заплатить больше.
Что такое франшиза в страховке простыми словами
Если говорить упрощенно, франшиза – часть ущерба, которую страховая компания не возместит. Страховка с франшизой стоит дешевле, однако она не покроет весь ущерб или некоторые мелкие убытки. Страховка с «нулевой» франшизой (без франшизы) обойдется дороже, но по ней компенсация будет полной даже при самых мелких неприятностях.
Для страхователя (клиента) выгода франшизы заключается в возможности сэкономить на полисе. Чем больший процент или сумму составляет франшиза, тем страховка дешевле. Экономия может достигать половины стоимости.
Страховой компании договор с франшизой выгоден не только из-за возможности сэкономить на невыплате части ущерба. Отсутствие дел по мелкому ущербу, которые полис не покрывает из-за франшизы, позволяет уменьшить траты на ведение документации, содержание дополнительного штата, сэкономить время, наконец.
Как рассчитывается франшиза в страховании
Франшиза рассчитывается двумя способами:
- Процент. Высчитывается доля от суммы страхования или размера ущерба. Во втором случае затраты страхователя увеличиваются пропорционально тяжести страхового случая
- Фиксированная сумма. Франшиза фиксируется в договоре постоянной, независимо от размера ущерба. Чем больше сумма франшизы – тем дешевле страховка
Виды и особенности франшизы
Существует два основных вида франшизы:
- Безусловная. Сумма выплаты страхователю уменьшается на франшизу, независимо от размера ущерба
- Условная. Если ущерб не больше указанной в договоре суммы, страховая компания выплату не делает. Если убыток больше франшизы, то он покрывается полностью вместе с франшизой.
Также существуют еще несколько, более редких видов франшизы:
- Временная. Условием является не размер ущерба, а время наступления страхового случая – например, в первый месяц после подписания договора
- Динамическая. Величина франшизы может менять в зависимости от числа страховых случаев. Чем их больше, тем больше и франшиза.
- Льготная. В договоре могут быть прописаны некоторые условия, когда франшиза не действует и ущерб будет выплачен полностью – например, если в ДТП страхователь оказался пострадавшей стороной.
Франшиза в страховании авто
Наиболее часто франшиза применяется при страховании транспортных средств. Особенно она распространена в договорах КАСКО. Процент франшизы чаще всего варьируется от 0,5% до 5%, а при угоне или полном уничтожении автомобиля он составляет 10 процентов от страховой суммы (рассчитывается оценщиком автомобиля).
Франшиза при заключении договора автогражданской ответственности регламентируется Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Она не может быть больше 2% от лимита по ущербу (на сегодня – 100 тысяч гривен). Чаще всего страховые компании устанавливают фиксированную сумму до 1000 гривен. При этом запрещается применение франшизы в случае вреда, причиненного здоровью или жизни пострадавших.
Что такое франшиза в туристическом страховании
В туризме чаще всего применяется безусловная франшиза, зафиксированная в определенной сумме в валюте. Это может быть 30, 50, 100 долларов или евро. Все убытки и расходы, связанные с посещением врача и лечением, в пределах франшизы оплачивает турист. Остальное должна выплатить страховая компания.
Внимательно читайте договор страхования, который предлагают вместе с турпакетом. При невысокой франшизе там может быть очень ограничен перечень услуг, попадающих под страховку. Туристическая страховка с более широким покрытием, включающая, например, занятия экстремальными видами спорта, может стоить дороже.
