ЕКСКЛЮЗИВ Сімейна економія: які можливості є зараз, щоб заощаджувати 

31 жовтня відзначається Міжнародний день економії, яка набагато актуальніша для мільйонів людей, аніж Хелловін. Ціни постійно зростають, а грошей ледь вистачає на повсякденні потреби. Що робити в таких умовах людям зі скромними доходами? Втім, навіть у скрутних обставинах нашого часу є певні можливості для того, щоб трохи покращити власний добробут.

– про це розповідає “Наше місто”.

Класика українських заощаджень – мішечок картоплі на зиму

Для початку – про найголовніші,  перевірені часом українські заощадження: восени можна і варто придбати за помірною ціною картоплю (цибулю, сало – кому що до вподоби)  на зиму, бажано стільки, аби вистачило до нового врожаю.

Цього літа через страшенну спеку врожай був меншим, ніж очікували, тож восени ціни на базові продукти – картоплю та цибулю – неприємно вражають.

Отже, на ринках міста в жовтні можна було придбати картоплю одразу мішками, та й ціни були відносно нижчі, ніж в мережевих супермаркетах. Так, на ж/м Ломівський (колишній Фрунзенський) мішок картоплі продають з розрахунку 25 грн за кг,  дрібну можна було купити дешевше – по 22 грн/кг.

Ще один тренд нашого часу – в різних місцях області картоплю в мішках продають просто через інтернет, і навіть з доставкою – чимало таких оголошень можна знайти, приміром, на OLХ.

А в добре знайомих  магазинах “АТБ” ціни на картоплю обіцяють від 26,89 грн. 

Аналогічна ціна зазначається у гіпермаркеті “Фоззі”, що на лівому березі Дніпра: на момент підготовки матеріалу картоплю продавали від 26,9 грн.

В мережі магазинів “Варус” ціни на картоплю починаються від 28,9 грн. Найдорожча картопля станом на кінець жовтня – у магазинах “Сільпо”, де ціна стартує від 30,4 грн за кг

Рахуємо витрати та розкладаємо гроші по конвертиках

Втім, головне – щоб були гроші на купівлю картоплі, цибулі, сала та багатьох інших потрібних та необхідних речей. Для того, щоб навіть невеликих наявних грошей вистачало на більшу кількість потреб, можна взяти до уваги низку цікавих порад та лайфхаків з економії та прагматичного управління грошима.

 Головне правило, якого одностайно радять дотримуватися експерти з фінансової грамотності та управління коштами – чітко розуміти власні доходи та витрати. Для цього вкрай корисно вести чіткий та постійний підрахунок того,  скільки коштів витрачається на різні цілі – харчування, комунальні послуги, транспорт, покупки та ін. 

Записувати цифри корисно щодня – або на аркуші паперу, або ж в таблиці Ексель на комп’ютері /смартфоні. Та по завершенні тижня/місяця можна  чітко співставляти витрати з доходами. Які, у більшості випадків, громадяни отримують у раз чи два на місяць – у вигляді зарплат, пенсій, а також нерегулярних надходжень.

У підсумку, завдяки системним підрахункам можна більш-менш чітко визначити, скільки грошей отримуємо, а скільки витрачаємо, та власне на які цілі – харчування, комуналка та ін. 

Банальна, однак вірогідно дієва порада від фахівців – усі кошти, які ви маєте в особистому або сімейному бюджеті, варто розкладати у конвертики – або у звичайні паперові (якщо вам зручніше користуватися готівкою), або віртуальні аналоги  – рахунки / платіжні картки. Приміром, один конверт – це місячна сума на харчі, інший конвертик – грошики на оплату комунальних послуг, інший – на транспорт і т.д. Також корисно передбачити резервний фонд – на випадок екстрених витрат. 

Такий підхід, як свідчить практика, допомагає більш чітко співвідносити доходи з запланованими витратами, дає змогу розуміти, скільки коштів та на які цілі витрачається та залишається, де можна/варто економити, а де – є резерв.

“50-30-20” – саме таку формулу поводження з грошима часто радять експерти з фінансової грамотності та накопичень.

Отже, 50% вашого особистого /сімейного бюджету може витрачатися на щоденні потреби. 30% бюджету можна спрямувати на бажані покупки – відносно невеликі, або відкласти на більш серйозні цілі (автівка, приміром). А ось  20% бюджету, які залишаються, варто неодмінно спрямовувати на заощадження та інвестиції. 

Збираймо кешбеки – повертаємо собі трішки грошенят

Майже щодня ми здійснюємо покупки – купуємо продукти, можливо, обідаємо в кафе чи їдальні, час від часу  замовляємо сезонний одяг, взуття, або побутову техніку – приміром, обігрівач чи тепловентилятор. 

Можна сплачувати за покупки готівкою, а можна – платіжними картками, адже в дуже багатьох торговельних закладах наразі є платіжні термінали (звісно, є виключення). 

Тож  варто згадати про кешбек (від англ. cash back – повернення грошей). Значна кількість банківських установ (приміром, “Монобанк”, “Сенсбанк” та багато інших) пропонують клієнтам невелике повернення коштів за покупки в певних категоріях товарів або послуг, які ви сплачуєте платіжною карткою саме цього банку.

Приміром, певна частина банків пропонує кешбек від 0.5 до 1-2% за купівлю продуктів харчування. Також серед поширених категорій кешбеку – оплата за ліки в аптеках, харчування в кафе, поїздки на таксі та ін. Зазвичай кешбеки на конкретну категорію можна самостійно обрати в банківському мобільному застосунку на початку місяця.

Ефект невеликий, але він є. Приміром, протягом місяця витрачаємо на придбання продуктів 10 тисяч  грн, сплачуємо за них платіжною карткою, обравши кешбек у відповідній категорії (“Продукти”). З кожної покупки банк повертає 1- 2% (залежить від конкретного банку) від суми витрати. В підсумку за місяць можна отримати живими грошима 100-200 грн. Просто так.

Життя підказує, що сьогодні можна користуватися послугами (платіжними картками тощо) більше ніж одного банку. Тож на різних платіжних картках можна обрати потрібні кешбеки та розумно сплачувати з конкретної картки за певні товари та послуги. Приміром, з однієї картки – платимо за продукти, з іншої – за ліки та ін. 

Ця схема синхронізується з правилом конвертів, про які ми говорили вище: гроші на цільові витрати (продукти, транспорт та ін.) можна розкладати не в паперові конверти, а на конкретні платіжні картки з конкретними кешбеками. Та в результаті маємо чітке розуміння про витрати, можемо планувати та отримувати трохи коштів назад.

“Якщо долар стане….”: робимо помірні заощадження в валютах

Вкрай складна економічна ситуація та здорожчання ключових валют – євро та долара – підказують, що зберегти  власні гривневі ресурси від знецінення можна, помірно купуючи валюту – поки не здорожчала. Звісно, якщо маємо трохи вільних грошей для цього.

Класична порада фінансистів щодо того, яку валюту та в якому обсязі варто купувати, наступна.  Наявні кошти варто зберігати в трьох умовних частинах, або тих самих  конвертах (фізичних чи онлайнових). Конверт з найбільшою сумою – в гривнях, яка необхідна для щоденних витрат. Інші два конверти – менші, але розраховані на перспективу – в доларах та євро.

Якщо дотримуватись такої моделі, то можна мати певний запас стабільних валют. Які у разі потреби можна обміняти на гривню та використати для власних цілей.

Ілля Несходовський

– Багато крупних покупок здійснюється у валюті, тому зміна курсу прямо впливає на суму витрачених коштів. Також валюта для багатьох є способом заощадження, – пояснює аналітик Ілля Несходовський.

Варто розуміти, що завжди є ризики, адже валюта може на певний термін здешевшати. Однак стратегічно, у перспективі ми бачимо, що ані долар, ані євро не знижуються в ціні, вже не повернуться на рівень, приміром, 2014 року.

Купувати готівкову валюту можна в банках (у межах встановлених лімітів), за наявності готівкового євро або доларах в касі, або в обмінних пунктах. Тут варто зазначити кілька нюансів. Курси продажів в різних банках /обмінниках можуть суттєво відрізнятися. До того ж головне – аби в продажу була готівкова валюта. Крім того, більшість банків не працюють під час повітряних тривог, та й відключення світла дуже некомфортно впливають на роботу фінустанов.

Тож реалії нашого буремного часу підказують інший зручний спосіб накопичувати валюту – купувати доллар, євро (або інші валюти – на вибір кожного, приміром, польський злотий) онлайн, приміром – через мобільні застосунки банків, на валютну платіжну картку.

Щоб придбати валюту в застосунку, як правило треба спочатку поповнити гривневу платіжну картку / рахунок – поклавши кошти через термінал або переказом з іншої картки. А потім купити просто в застосунку валюту, яка відобразиться на валютній картці.

На придбання валюти “Нацбанк” встановлює ліміти. Втім, гадаємо, переважна більшість громадян з середніми статками навряд чи зможе їх перевищити.

Приміром, “Сенс банк” дає можливість придбати євро або долари через власний застосунок  Sense SuperApp  в еквіваленті до 50 000 грн на один календарний місяць, валюта одразу відобразиться на платіжній картці. Можна придбати більше валюти – в еквіваленті до 200 тис.грн на місяць, однак в такому випадку потрібно спочатку розмістити ці кошти на депозит на термін від 3 місяців.

Аналогічно “Монобанк” дає можливість зручно придбати валюту на картку (єврову або доларову) на суму до 50 тис.грн (в еквіваленті).

“Райффайзен банк Аваль” час від часу пропонує клієнтам придбати валюту за трохи зниженим курсом: за наявності вільних коштів можна придбати собі трішки євро або доларів

Краще, аніж під матрасом: вкласти гроші на депозит можна онлайн

Депозити – найбільш традиційний та консервативний спосіб збереження та накопичення коштів. Банки пропонують безліч програм та варіантів розміщення коштів на різні терміни, від кількох днів до багатьох місяців – обирати можна на будь-які запити та вподобання.

Тенденція на ринку, яку одностайно зазначають експерти – популярність депозитів в гривні знижується. Адже доллар/євро стрімко дорожчають. Тож, зберігаючи грошики в гривні, в підсумку можна заробити зовсім трішки.

Втім, головне – гроші мають працювати, а не просто лежати та втрачати свою цінність:

Оксана Желєзко

– Навіть маючи невеликі доходи, можна робити заощадження,  – зазначає консультантка з персональних фінансів, підприємиця Оксана Желєзко. – Важливо, щоб ваші гроші працювали на вас, зберігали свою цінність, бажано – в перспективі 20-30 років. Якщо кошти будуть просто лежати вдома під матрасиком – це нікому не допоможе.

Звернемо увагу читачів на кілька можливостей, актуальних саме в наш час. 

Відкривати депозити онлайн, приміром – через мобільний застосунок на смартфоні пропонує значна кількість банків. Для цього варто поповнити, приміром, картковий рахунок (через термінал або переказом з іншої картки), після чого оформити власне депозит. 

Важлива опція, вкрай корисна в наш складний та тривожний час –  швидко (краще за все – день-у-день) зняти кошти з депозитного рахунку.

Дійсно, низка банків пропонує короткі та супер-короткі депозити. Приміром, Winbank (бренд Піреус-банку, фінустанови грецького походження) пропонує депозит строком на 14 днів у розмірі від 10 000 грн.  А “Сенс банк” пропонує вкласти гроші   на 3 дні  під 6% річних, з можливістю подовження (пролонгації) вкладу. 

Банки пропонують розміщувати вклади онлайн, через мобільний застосунок. Накопичені кошти в підсумку можна вивести на платіжну картку. На думку автора, наразі зручні та ефективні способи розміщувати тимчасово вільні кошти на депозит.

Накопичуй на пенсію – поки молодий!

Це – не жарт, а корисна порада, яку експерти з особистих фінансів одностайно дають молодим людям. Адже зараз у людей старшого та середнього віку все менше сподівань на те, що існуюча в державі пенсійна система зможе забезпечити хоча б відносно гідну старість. 

Звісно, у віці 20-30 років  практично ніхто не думає про те, як і за що буде жити в свої 60. Однак головне правило пенсійних накопичень: чим раніше почнеш відкладати на власні золоті літа – тим більше коштів зможеш накопичити до того, як досягнеш похилого віку. Аби не розраховувати лише на державну пенсію та забезпечити собі відносно прийнятний спосіб життя в похилому віці.

Як зазначають у пенсійних фондах, якщо з відносно молодого віку відкладати на пенсійні накопичення хоча б 600 грн на місяць (або 20 грн на день), то за кілька десятків років можна накопичити дуже привабливу суму. 

На усі накопичення, покладені у пенсійний фонд, набігають відсотки, які потім на суму, що збільшується – знов набігають відсотки. Це – дуже ефективна схема. Значною мірою завдяки цьому кошти, які накопичуються в пенсійних фондах у гривні, рятуються від знецінення:

–  Дохідність певних фондів за останній час обганяє девальвацію, – зазначає експерт з управління фінансами, викладач Любомир Остапів.

Знімати кошти можна після досягнення пенсійного віку (є різні опції та умови).  Звісно, життєві обставини, способи заробітку та витрат у кожного – свої. Однак загальне правило, яке застосовується до накопичення коштів на золоті літа, таке: чим раніше і стабільніше розпочнеш відкладати і накопичувати – тим більше матимеш в підсумку.

Звісно, існує багато інших способів зберігати гроші, тож пенсійні накопичення варто розглядати як один з кількох можливих цікавих інструментів для забезпечення власних статків у віддаленій перспективі.

Наразі існують достатньо зручні та технологічні способи для того, щоб робити пенсійні заощадження. Попри всі складнощі воєнного часу, в Україні працюють численні пенсійні фонди. Які пропонують комфортні умови накопичень на старість. Умовно – відкладай, скільки хочеш та коли хочеш, в результаті – все твоє.  Кошти пенсійних фондів достатньо надійно захищені, управління грошима та загалом діяльність ПФ перебуває під достатньо ретельним державним контролем.

Згідно до останніх даних в топі – фонди “ОТП Пенсія” та ПФ “Династія”. Обидва ПФ пропонують усім охочим долучатися до накопичення на власну пенсію онлайн, без необхідності відвідувати офіси. Так, укласти угоду для того, щоб здійснювати пенсійні накопичення, можна через інтернет, пройшовши авторизацію та підписавши документи через застосунок “Дія”.

Накопичення можна робити довільним способом – або щомісяця, або щотижня, або щодня, або не робити зовсім – відповідно до фінансової ситуації та намірів. Головне – створення власної фінансової подушки на старість є доступним для людей навіть з доволі невеликими доходами. А загалом  цей спосіб є відносно надійним та консервативним методом накопичень, з мінімальними ризиками і досяжним результатом в майбутньому.